Как избежать финансовой катастрофы в случае болезни или несчастного случая?

Недавно в местной газете The Star Ledger (New Jersey) была опубликована очень поучительная статья на эту тему, которая начиналась с описания следующей истории:

В 2002 году Шерри Шерман ехала по пустой 2-полосной автостраде, возвращаясь домой после интервью по поводу новой работы, и последнее, что запомнила было то, что наклонилась поменять компакт диск. Спустя несколько дней очнулась в больнице с поврежденным позвоночником.

Как любой независимой и в полном расцвете сил женщине, ей даже в голову не приходила мысль, что с ней может что-то случиться, что не позволит ей работать продолжительное время. 9 недель пребывания в больнице исчерпали все ее сбережения. Не будучи в состоянии работать более года, она больше не могла платить за взятый на машину кредит и расчитываться за кредитную карточку. Пришлось также переехать к родителям и объявить банкротство.

«Это был кошмар. Никому не желаю потерять трудоспособность» - говорит Шерри.

Таким образом Шерман, которой теперь 46 лет, очень дорого заплатила за урок, что болезнь или несчастный случай могут разорить и быть одной из самых частых причин банкротства.

Вместе с ростом долговечности с одной стороны, а также ростом стресса и излишнего веса растет и число нетрудоспособных людей. Развитие медицины позволяет людям даже с очень серьезными травмами – как в примере с Шерман – сохранить жизнь, но не может восстановить трудоспособность.

Здесь в США по роду своей деятельности я очень часто встречаюсь с людьми – американцами, поляками, русскими и другими – и чаще всего на вопрос «что для них самое главное в жизни?», они отвечают, что здоровье. Потом добавляют: семья, дом, машина, материальное благосостояние и т.д. А поскольку все это так важно для нас, то мы стараемся все это защищать. Поэтому имеем медицинскую страховку, страхуем автомобиль, дом и т.п. Но до конца ли мы сознаем, что наше здоровье, семья и весь наш мир (в т.ч. дом и машина) зависят от нашей способности работать?

Увы, так же как Шерри Шерман, большинство из нас не задумывается, что произойдет со мной и моей семьей, если в результате болезни или несчастного случая не получишь свой чек один раз, второй, третий.. месяц, год или еще дольше... Даже если иногда и подумаем, что и с нами может что-то произойти, то не допускаем, что это «что-то» может на долгое время лишить нас заработка и весьма негативно отразиться на нашей материальной ситуации. Но такова жизнь и никто не может быть уверен в том ,что не окажется тем одним из трех, которые, по данным Health Insurance Association of America, 30% людей в возрасте 35-60 лет теряют трудоспособность как минимум на 90 дней. И что тогда? Как оплатим наши счета, за что купим еду, заплатим co-payments и deductibles у врачей и в аптеке? А ведь вероятность того, что такое может случиться во много раз и даже десятки раз большая, чем сгорит наш дом или разобьется машина. Однако, если практически каждый из нас имеет страховку и на дом и на машину, то добровольная страховка в случае нетрудоспособности является еще редкостью. Простая логика подсказывает, что должно быть наоборот. Тем более, что как сообщил в июне этого года National Safety Council на своем интернет-сайте www.nsc.org, более половины несчастных случаев со смертельным исходом и 75% несчастных случаев ведущих к нетрудоспособности происходят вне работы. Это означает, что даже в штатах, где Workers’ Compensation является обязательным, оно не будет действовать. Расчитывая на State Disability, следует считаться с отказом, не говоря уже о том, что эта помощь ограничена несколькими месяцами и может быть доступна не сразу, когда деньги нужны больше всего. А если нетрудоспособность длится 7, 8, 9 ... 12 месяцев? А если год, два, три...? Кто-то ответит, что можно получить помощь от Social Security. Теоретически можно ее получить после 5-ти месячного периода ожидания, но в действительности это выглядет иначе. Статистически только 30% заявок на помощь рассматриваются положительно. Правда, после апелляции многие из оставшихся 70% все-таки получают помощь. Многие же после первого отказа уже не складывают апелляцию, а более настойчивые получают причитаемые им деньги, хотя нередко только после нескольких лет стараний и ожидания. Так как это произошло с упомянутой выше Шерри Шерман, которая получила свои $ 25.000 от Social Security спустя 3 года и после двух аппеляций. Решительно слишком поздно, так как Шерри уже вынуждена была объявить себя банкротем. То, что это далеко не единичный случай, подтверждает исследование проведенное Гарвардским университетом, результаты которого были описаны в газете The Washington Post в феврале 2005 года в статье Sick and Broke. Как сообщается, больше половины банкротств в США произошли из-за проблем со здоровьем, причем около 75% обанкротившихся имели медицинскую страховку. Отсюда напрашивается вывод, что большинство людей довели до банкротства не их счета из больницы и от врачей, которые были оплачены страховой фирмой, а то, что часто не имея достаточно сил, чтобы вернуться на свою работу, они теряли свои заработки.

Что же можно сделать, чтобы не оказаться в такой ситуации? Как предупредить финансовый крах? Может сбережения в банке? Не говоря уже о том, что большинство людей живет от чека до чека, то при болезни и нетрудоспособности резко увеличиваются расходы и наши скромные сбережения тают с минуты на минуту. Отдолжить у родственников? У шефа? Скорее всего, их помощь, если вообще до этого дойдет, будет чисто символической по сравнению с нашими потребностями.

Одним из наиболее эффективных способов предотвращения такой ситуации, который все чаще рекомендуют ведущие эксперты в этой области, является дополнительное страхование наших доходов на случай болезни или несчастного случая. Чем же оно отличается от известных нам страховок? Основная разница заключается в том, что если практически все страховки выплачивают деньги больницам, врачам или аптекам, то страховка наших доходов (income insurance) выплачивает деньги непосредственно застрахованному. Деньги могут быть использованы с любой целью и в определенном смысле они восполняют потерю наших доходов с работы в период нашей нетрудоспособности. Очень важно отметить, что в большинстве случаев, эти деньги выплачиваются независимо от других форм выплат и помощи, нп. за счет Workers’ Compensation, State Disability и т.п.

Самым выгодным и удобным способом получения доступа к этой страховке, это – по месту своей работу. Это позволит застраховаться без лишних хлопот (нп. без медицинского обследования), иметь гораздо больший выбор планов и вариантов, иметь групповые взносы, которые в основном ниже 1 часа рабочего времени в неделю, даже при немногочисленной группе (уже от 3 работников). Можно также, при использовании плана Section 125, воспользоваться одной из немногих налоговых льгот предоставляемых IRS и использовать для оплаты страховых взносов т.н. pre-tax money (деньги до начисления подоходного налога), что позволяет дополнительно экономить в среднем 25%.

Фирма, предоставляя своим работникам данную страховку, также имеет свою выгоду. Прежде всего, поскольку это добровольная страховка фирме это ничего не стоит, а при наличии плана Section 125 фирма даже экономит на налогах от зарплаты! Предоставляя работникам доступ к данной страховке, фирма не только расширяет свой социальный пакет без дополнительных расходов, облегчает себе привлечение и удержание квалифицированного персонала, но и в целом значительно улучшает атмосферу в фирме. И все это практически бесплатно!

Но как показывает мой профессиональный опыт, подавляющее большинство русских не только не страхует своих заработков, но даже и не имеет понятия о существовании такой возможности. Десятки миллионов американцев десятилетиями пользуются данноя формой защиты своего благополучия и страхуются на случай потери трудоспособности. Однако среди них, только очень малое число русских. Происходит это прежде всего из-за отсутствия информационных материалов на русском языке, а также из-за дефицита русскоговорящих представителей страховых фирм, которые могли бы объяснить и владельцам фирм и их работникам чем выгодно страхование доходов (income insurance). 

Никто из нас не хочет думать о болезнях и несчастных случаях пока это не случится и часто считаем, что нам это не грозит. А многие еще по-прежнему надеются, что в случае чего, то как-нибудь обойдется. И это хуже всего! Об этом думать просто необходимо и своевременно нужно готовиться к потере трудоспособности, чтобы избежать участи упомянутой выше Шерри Шерман.

Victor Orlow

Independent Insurance Producer Representing American Family Life Assurance Company of Columbus – AFLAC

Tel. (973) 808-4600 ext. 204.